Změný u hypoték 2023
Z toho, jak banky za posledních pár let vyhodnocovaly bonitu svých klientů (tj. schopnost splácet hypotéku), může mnohým zamotat hlavu. Situaci bychom mohli přirovnat k horské dráze.
Když v roce 2020 udeřila první vlna pandemie COVID-19, banky výrazně snížily své úrokové sazby díky zásahu ČNB a přestaly brát v úvahu parametry DSTI a DTI, které každá banka do té doby hodnotila individuálně. To znamenalo, že každý klient mohl získat odlišně vysokou hypotéku v různých bankách. Následně se rozpoutala lavina poskytování hypotečních úvěrů téměř všem žádajícím.
Na konci roku 2021 ČNB zavedla pravidla, která jsou popsána výše uvedeným článku, s cílem zpomalit hypoteční trh, který byl jako vyletělý ze řetězu. Tyto pravidla platila až do posledních pár dní a měla omezit poskytování hypotečních úvěrů.
Nicméně i přes tato opatření se situace nezlepšila a v roce 2022 docházelo ke stále většímu zvyšování úrokových sazeb na vysoké úrovně. V důsledku toho stále méně klientů dosahovalo na požadované hypoteční úvěry a dnes je na trhu naopak nedostatek hypoték. Z toho důvodu ČNB přišla s další změnou, která vstoupí v platnost od 1. 7. 2023 a na kterou se nyní podíváme.
Aktuální situace
Uveďme si teď příklad mladého páru ve věku do 36 let, kdy každý z nich vydělává 25 000 Kč měsíčně. Podle současných pravidel a úrokových sazeb by tento pár mohl získat maximální hypoteční úvěr ve výši 4 350 000 Kč na dobu 30 let s úrokem 5,59 % a fixací úrokové sazby na 5 let.
To je možné díky tomu, že pro klienty do 36 let může být parametr DSTI stanovený na 50 % a splátka tohoto úvěru by tak činila právě 50 % příjmů této domácnosti, konkrétně 24 945 Kč měsíčně. Pokud by se jednalo pár ve věku nad 36 let, jejich maximální hypoteční úvěr by činil 3 900 000 Kč, protože by se jim vzhledem k DSTI stanovenému na 45 % příslušela nižší částka.
Maximální výše úvěrů při DSTI a DTI do 30.6.2023
| Banka | Klient do 36ti let | Klient nad 36 let |
| Není rozhodující | 4 350 000 Kč | 3 900 000 Kč |
Situace od 1.7.2023
S ohledem na vysoké ceny nemovitostí a skutečnost, že mnoho klientů s obtížně prokazatelnými příjmy nedosahuje požadovaných částek hypotečních úvěrů, bylo rozhodnuto zrušit dohled nad parametry DSTI a DTI ze strany ČNB.
Nicméně to neznamená, že banky nebudou tyto parametry uplatňovat. Je důležité si uvědomit, že každá banka bude chtít nějakým způsobem regulovat rizikovost hypotečních úvěrů z hlediska bonity. Každá banka tak znovu zavede svá vlastní pravidla pro DSTI a DTI a budeme se opět nacházet v podobné situaci jako předtím. A pravděpodobně budou tyto pravidla u každé banky odlišná. Důvodem je, že banka, která by uvolnila příliš mnoho, by byla podrobena přísnějším kontrolám ze strany ČNB, což nikdo nechce. Tím začíná opět zajímavé období, kdy si každá banka určuje jinou maximální výši hypotečního úvěru, což neplatilo asi 2 nebo 3 roky.
Aktuálně tedy každá banka postupně zveřejňuje svůj přístup k DSTI a DTI, a první bankou, která upustila od parametrů České národní banky, je Česká spořitelna. Díky této změně bude mít klient České spořitelny nyní možnost dosáhnout na hypoteční úvěr ve výši, která je skoro o jeden milion korun vyšší, což může znamenat velký rozdíl.
Samozřejmě v případě, že náš modelový pár, o kterém hovoříme, bude mít 2 nebo 3 děti, musíme zahrnout také výpočet životního minima, které si každá banka stanovuje individuálně, ale pro jednoduchost výpočtu ho zde nebudeme uvádět. Je důležité provést takový výpočet s kvalifikovaným finančním poradcem.
| Banka | Klient do 36ti let | Klient nad 36 let | DSTI | DTI |
| Česká spořitelna | 5 200 000 Kč | 4 800 000 Kč | 60/55 % | zrušeno |
| ČSOB | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
| Raiffeisenbank | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
| Moneta | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
| UniCredit Bank | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
| Komerční banka | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
| mBank | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno | neuvedeno |
Kalkulačka hypoték 2023 - Výpočet úroků a splátek
Zkušený hypoteční specialista je nejlepší volbou pro sestavení ideálního finančního plánu a následné ukázání cesty, jak získat nejlepší podmínky hypotéky.
Zdeněk Polášek
Hypoteční specialista
Recenze hypotečních bank
Chcete si postavit vysněný dům nebo si koupit byt? Pak pravděpodobně uvažujete o hypotéce. Volbou vhodného poskytovatele hypotéky můžete ušetřit tisíce korun ročně. Nezávazně srovnáme nabídky za vás a pomůžeme vám s výběrem.
Porovnat nejvýhodnější hypotéky
Přečtěte si také
Doporučené články:
Jak vybrat poskytovatele digitální TV
Jak správně vybrat mobilní tarif
