Úroková sazba hypotéky

Úroková sazba je procentuální míra, která se používá k vyjádření nákladů spojených s půjčením peněz. U hypotéky je úroková sazba úrok, který musíte platit za to, že si půjčujete peníze na koupi nemovitosti. Úroková sazba může být stanovena na základě mnoha faktorů, včetně vaší bonity, délky splácení hypotéky, tržních podmínek a politiky banky, která vám hypotéku poskytla.

Úroková sazba se obvykle vyjadřuje v procentech a může být fixní nebo proměnná. Fixní úroková sazba se po celou dobu splácení hypotéky nezmění, zatímco proměnná úroková sazba se může měnit v závislosti na tržních podmínkách. Je důležité zvážit všechny faktory, které mohou ovlivnit úrokovou sazbu, předtím, než si vezmete hypotéku, abyste zajistili, že získáte nejvýhodnější možnou úrokovou sazbu.

Jaké jsou druhy hypoték?

Existují různé druhy hypoték, které se liší v závislosti na účelu, ke kterému jsou využívány, a na podmínkách, které s nimi souvisí. Některé z nejčastějších druhů hypoték zahrnují:

Hypotéka s variabilní úrokovou sazbou: Tato hypotéka má úrokovou sazbu, která se může měnit během doby splatnosti hypotéky v závislosti na tržních podmínkách. To může vést k tomu, že měsíční splátky se budou měnit také.

Hypotéka s fixací úrokové sazby: Tento druh hypotéky má po určitou dobu stálou úrokovou sazbu. To může být výhodné pro lidi, kteří očekávají, že tržní úrokové sazby porostou během doby splatnosti hypotéky.

TIP: Porovnání hypoték online

Parametry hypotečních úvěrů

Hypotéka je obrovský závazek, a proto je důležité prozkoumat všechny její parametry, abyste se vyhnuli překvapením a měli jistotu, že jste si vybrali tu nejvýhodnější nabídku. Následující parametry jsou zásadní:

LTV

Loan to value (LTV) je poměr půjčky vůči hodnotě zastavené nemovitosti. Banky vám poskytnou půjčku pouze do 90 % hodnoty zastavené nemovitosti. Pokud potřebujete vyšší úvěr, můžete přidat další nemovitosti jako zástavu, aby se snížil poměr LTV.

Doba splácení hypotéky

Doba splácení určuje, jak dlouho budete půjčku splácet. Obvykle se setkáte s možností splácení po dobu 30 let, ale některé banky nabízejí možnost splácení po dobu až 40 let. Pokud si zvolíte kratší dobu splácení, budou vaše splátky větší, ale celková cena hypotéky bude nižší.

Typ splátek hypotéky

Většina bank pracuje s anuitními splátkami, které jsou stejně vysoké po celou dobu hypotéky. Můžete však také zvolit degresivní nebo progresivní splátky. V případě degresivních splátek se výše splátek s postupem času snižuje, u progresivních splátek naopak roste.

Úroková sazba

Úroková sazba je to, co platíte bance za to, že vám poskytne hypotéku. Může být pevná nebo variabilní, kdy se její výše průběžně mění podle mezibankovních sazeb. Výši úrokové sazby ovlivňují faktory, jako je LTV, délka fixace nebo vaše bonita. Čím vyšší je LTV a nižší vaše bonita, tím vyšší bude úrok.

RPSN

Roční procentuální sazba nákladů (RPSN) říká, kolik hypotéku přeplatíte. Tento parametr zahrnuje nejen úrok, ale i všechny poplatky související s hypotékou. Je důležité zaměřit se nejen na výši úrokové sazby, ale také na RPSN.

Doba fixace

Doba fixace určuje, jak dlouho budete platit sjednaný úrok. Po vypršení doby fixace vám poskytovatel nabídne novou fixaci na další období s jinou úrokovou sazbou. Je důležité zvolit vhodnou dobu fixace, která bude odpovídat vašim potřebám a předpokládaným změnám na trhu s nemovitostmi.

Krátkodobá fixace se obvykle pohybuje od 1 do 5 let, střednědobá od 6 do 10 let a dlouhodobá fixace přes 10 let. Pokud očekáváte, že se úrokové sazby budou v blízké budoucnosti snižovat, můžete zvolit krátkodobou fixaci a následně ji refinancovat za lepších podmínek. Naopak, pokud očekáváte, že se úrokové sazby budou zvyšovat, může být pro vás výhodnější zvolit dlouhodobou fixaci a ochránit se tak před možným zvyšováním splátek.

Je také důležité vzít v úvahu, že banka vám za uzavření fixace účtuje poplatek. Ten se obvykle pohybuje od několika tisíc korun až po několik desítek tisíc korun, v závislosti na délce fixace. Proto je nutné zohlednit tento poplatek při výběru doby fixace a zvážit, zda se vám vyplatí si takto zajistit předvídatelnost splátek.

Výběr správných parametrů hypotéky může být náročný, proto je vhodné se nechat poradit od odborníků a srovnat nabídky různých bank. Při správném výběru může být hypotéka výhodnou volbou pro financování vašeho bydlení.

Způsob pojištění

Většinou jsou u hypoték požadována nějaká pojištění - například pojištění nemovitosti, životní pojištění a pojištění proti nezaměstnanosti či invaliditě. Tyto pojištění mohou být pro klienta značně nákladná, proto je důležité si pečlivě ověřit, jaká pojištění jsou povinná a zda jsou mezi bankami rozdíly v jejich výši.

Poplatek za poskytnutí půjčky

Tento poplatek se obvykle pohybuje v řádu desetitisíců korun a může být pro klienta značnou finanční zátěží. Některé banky však nabízejí i hypotéky bez poplatku za poskytnutí, takže se určitě vyplatí porovnat nabídky hypotečních bank.

Podmínky předčasného splacení hypotéky

V některých případech se může stát, že klient bude mít možnost hypotéku splatit dříve, než je původně stanoveno, například díky získání dědictví nebo výhodnějšímu financování. V takovém případě by však mohl být klient nucen zaplatit bankovní poplatky a předčasné splacení by mu nemuselo být příliš výhodné.

Závěrem lze tedy říci, že při výběru hypotéky je nutné pečlivě prozkoumat a porovnat všechny důležité parametry. Mezi nejdůležitější patří LTV, doba splácení, typ splátek, úrok, RPSN, doba fixace, pojištění a poplatek za poskytnutí půjčky. Při porovnávání nabídek od různých poskytovatelů by měl klient brát v úvahu i další faktory, jako je například výše úvěru, pravidelný příjem, bonita a vlastní úspory.

Kalkulačka hypoték

Recenze hypotečních bank

Chcete si postavit vysněný dům nebo si koupit byt? Pak pravděpodobně uvažujete o hypotéce. Volbou vhodného poskytovatele hypotéky můžete ušetřit tisíce korun ročně. Nezávazně srovnáme nabídky za vás a pomůžeme vám s výběrem.